Vendre ses cryptos et retirer des francs

Acheter, c’est la partie facile. Qui veut reconvertir ses bitcoins en francs se retrouve face à deux questions que personne n’a posées à l’achat : par quelle voie l’argent revient-il sur le compte, et que dira la banque quand 40 000 francs venant d’une plateforme crypto y arriveront d’un coup ?

La première question se règle vite ; la seconde, beaucoup ne s’en préoccupent qu’une fois le crédit bloqué. Cette page compare les voies de retrait pour les personnes domiciliées en Suisse, indique les frais et explique quels documents préparer pour justifier l’origine des fonds – idéalement avant que la banque ne les demande.

Quatre voies pour passer des cryptos aux francs

Il existe pour l’essentiel quatre voies : la vente sur une plateforme ou une application avec virement sur le compte bancaire, la vente directement dans l’e-banking d’une banque, la vente à des particuliers sur une place de marché P2PPeer-to-peer : des particuliers négocient directement entre eux ; la plateforme sert d’intermédiaire et sécurise l’échange., et les espèces au distributeur ou au bureau de change. Pour la grande majorité, la première est la bonne.

Exemple sur 10 000 francs : chez Kraken Pro, la vente en taker coûte 80 francs, le retrait SIC 1 franc. Chez SwissBorg, 99 francs plus 10 francs de retrait ; chez Relai, 100 francs plus les frais de réseau ; chez DFX, 199 francs. Partout s’ajoute un spreadÉcart entre le cours auquel vous vendez et le cours du marché. C’est un coût, même s’il ne porte pas le nom de frais.. Le calculateur en haut de page affiche la contre-valeur actuelle en francs – la flèche inverse le sens.

Kraken verse les francs par SIC via la Bank Frick, dès 2 francs, pour 1 franc, le jour même ; par SWIFT, seulement à partir de 100 francs. Le compte bancaire doit être au même nom que le compte Kraken (avis sur Kraken). SwissBorg, dont le siège est à Lausanne, facture 0,10 % sur les retraits en francs, au minimum 5 et au maximum 110 francs – avantageux pour les gros montants, relativement cher pour les petits (avis sur SwissBorg). Relai rachète le bitcoin pour 1 %, les frais de réseau étant à la charge du vendeur ; les ventes comptent dans la limite annuelle de 100 000 francs, achats et ventes cumulés (avis sur Relai). DFX, à Zoug, facture 1,99 % aux particuliers et, selon ses conditions générales, 1 % de plus lorsque l’origine des fonds n’est pas claire.

CEX.IO ne propose pas le franc. Qui y vend reçoit des euros par SEPA pour 2.99 euros ou des dollars par SWIFT pour 0,3 % plus 25 USD, au minimum 50 USD ; la conversion en francs se fait ensuite au cours de votre banque. Le cocontractant des clients suisses est CEX OVRS LLC, à Nevis, sans autorisation suisse (avis sur CEX.IO). Pour justifier l’origine des fonds, un crédit en euros venant de l’étranger risque de soulever davantage de questions qu’un paiement en francs via SIC.

Vendre là où l’on a acheté : banque et néobanque

Qui a acheté chez PostFinance, à la ZKB, chez Yuh ou chez Swissquote a la vie facile. La vente se fait dans l’e-banking ou l’application, et le produit apparaît sur le compte quelques secondes plus tard. Les frais sont ceux de l’achat : 0,95 % chez PostFinance, 1 % à la ZKB, chez Yuh et chez Swissquote au tarif standard. Presque personne ne demande alors de justificatif d’origine : la banque connaît elle-même l’histoire des coins, puisqu’elle vous les a vendus.

En revanche, les coins venant de l’extérieur ne peuvent souvent pas y être vendus. PostFinance, la ZKB et la Zuger KB n’acceptent pas de dépôts depuis des portefeuilles externes. Swissquote accepte les dépôts, gratuits dès 500 USD, 10 USD en dessous. La Banque cantonale de Lucerne reçoit gratuitement les coins dès 5000 francs par coin. La comparaison de toutes les banques se trouve dans banques crypto en Suisse.

P2P : vendre à des particuliers

Sur la place de marché suisse Peach Bitcoin, une société neuchâteloise affiliée à l’organisme d’autorégulation PolyReg, vous vendez du bitcoin à d’autres utilisateurs. Vos coins restent sur un séquestreCompte de séquestre : les coins sont bloqués jusqu’à ce que les deux parties aient rempli leur part. jusqu’à ce que vous confirmiez la réception du paiement ; l’acheteur paie par virement ou via des services comme TWINT. Peach retient 2 % du montant libéré du séquestre.

Le piège se situe du côté de l’argent reçu. Ne confirmez que ce qui est crédité irrévocablement sur votre compte, et refusez les paiements de tiers qui ne sont pas l’acheteur – sinon vous risquez de vous retrouver dans une chaîne d’escroquerie où l’argent est réclamé plus tard. De nombreux petits crédits d’inconnus attirent en outre l’attention de votre banque. Les arnaques courantes sont décrites dans arnaques crypto en Suisse.

Espèces : distributeur et bureau de change

Aux distributeurs Värdex, vous vendez du bitcoin – pas d’ether – contre des francs : choisir le montant, confirmer par code SMS, envoyer dans les dix minutes le montant indiqué depuis un portefeuille personnel, puis retirer l’argent en billets de 100 francs après confirmation sur le réseau. À Genève, le bureau de change Rex Change, rue de Berne, échange des cryptos contre des espèces avec 6 % de commission sous 1000 francs et 5 % jusqu’à 9999 francs. Dès 1000 francs sur 30 jours, une pièce d’identité est exigée partout. Détails dans distributeurs de bitcoins en Suisse et acheter du bitcoin en espèces.

Pourquoi les banques posent des questions sur l’argent crypto

La question de la banque n’est pas un procès d’intention contre vous, c’est une obligation. La loi sur le blanchiment d’argent impose aux banques de clarifier l’arrière-plan économique d’un paiement lorsqu’il paraît inhabituel ou que des indices laissent penser à de l’argent d’origine criminelle (art. 6 LBA). En cas de soupçon fondé, la banque doit en informer le Bureau de communication en matière de blanchiment d’argent. Un crédit soudain de 40 000 francs venant du Liechtenstein, de France ou d’outre-mer sur un compte salaire entre exactement dans ce cadre.

S’y ajoute que la crypto représente pour les banques un risque particulier : des coins peuvent provenir d’escroqueries, de chantage ou du darknet, et beaucoup de banques examinent donc les produits de ventes crypto plus sévèrement que d’autres paiements. Jusqu’où cela peut aller, Neuchâtel l’a montré : la Banque cantonale neuchâteloise a annoncé en janvier 2024 qu’elle ne laisserait plus transiter de flux de négoce crypto par ses comptes à partir de juin, invoquant notamment le coût des vérifications. La plupart des banques ne vont pas aussi loin. Elles veulent toutefois voir une histoire cohérente – et vous pouvez la fournir si vous êtes préparé.

Justifier l’origine des fonds : les documents à préparer

Ce que cherche la banque, c’est une chaîne sans trou : des francs d’origine légale, l’achat des coins, leur conservation, la vente, le retour sur votre compte. Plus chaque étape est documentée, plus la clarification est rapide. Ces documents ont fait leurs preuves :

• Relevés bancaires montrant les versements initiaux vers la plateforme ou l’application – ils prouvent que de l’argent gagné légalement a été investi en crypto.
• Relevés et historique des transactions de la plateforme à votre nom : achats, ventes, dépôts et retraits en PDF ou CSV.
• Pour un portefeuille personnel : les adresses, les identifiants des transactions et, sur demande, un message signé prouvant que vous contrôlez l’adresse.
• Les déclarations d’impôt des années précédentes, où les coins figurent dans l’état des titres – souvent la pièce la plus convaincante.
• Pour des coins reçus en don, en héritage ou minés : contrat de donation, partage successoral, décomptes de minage ou un exposé écrit avec dates et montants.
• Un bref résumé d’une page : quand vous avez acheté, où les coins étaient conservés, pourquoi vous vendez maintenant et à quoi l’argent est destiné.

Le plus difficile concerne ceux qui ont acheté il y a de nombreuses années, sur une plateforme qui n’existe plus. Cherchez alors les anciens e-mails de confirmation, les relevés bancaires des virements de l’époque et les adresses de votre portefeuille ; la blockchain publique montre depuis quand des coins se trouvent sur une adresse. Un point inconfortable mais important : qui n’a jamais déclaré ses coins aux impôts est en position plus faible pour justifier leur origine. Comment régulariser, c’est expliqué dans déclarer ses cryptos aux impôts.

La marche à suivre pour un retrait important

1. 1

   Prévenir la banque

   Annoncez les montants importants à votre conseillère ou par message dans l’e-banking et demandez quels documents sont souhaités.

2. 2

   Constituer un dossier

   Rassembler les justificatifs de la liste ci-dessus en PDF, classés par date. Un résumé d’une page facilite le travail de la banque.

3. 3

   Envoyer un montant test

   Retirer d’abord un petit montant. Vous voyez ainsi comment le paiement arrive et si la banque réagit.

4. 4

   En francs sur votre propre compte

   Faire virer des francs par SIC sur un compte à votre nom. Les paiements vers des tiers ou des comptes qui ne sont pas à votre nom éveillent les soupçons.

5. 5

   Répondre sans tarder

   Si la banque réclame des documents, fournissez-les complets. Les réponses partielles prolongent la clarification.

Ce qu’il ne faut pas faire : découper volontairement un gros montant en nombreux petits retraits pour passer inaperçu. C’est précisément le schéma que recherchent les banques, et il transforme un retrait anodin en cas suspect. Si la banque bloque malgré un dossier complet, reste le changement pour une banque qui accepte les produits de ventes crypto – pour une fortune importante, par exemple l’une des banques crypto présentées dans banques crypto en Suisse.

Quand les coins viennent de votre propre portefeuille

Si vos coins sont sur un portefeuille matériel, vous devez d’abord les envoyer vers une plateforme pour les vendre. C’est là qu’intervient la travel ruleRègle selon laquelle les établissements financiers doivent collecter et transmettre des informations sur l’expéditeur et le destinataire lors de transferts crypto. : selon la communication FINMA 02/2019, les établissements surveillés par la FINMA ne peuvent recevoir des coins depuis des portefeuilles externes que s’ils appartiennent à leurs propres clients vérifiés. La FINMA qualifie elle-même ce régime de l’un des plus stricts au monde. En pratique, vous confirmez que l’adresse vous appartient, parfois par un message signé ou un petit virement test. Les plateformes internationales procèdent différemment ; attendez-vous à un formulaire.

Prévoyez un peu de temps et, pour de gros montants, envoyez d’abord une petite partie. Comment conserver ses coins soi-même : portefeuilles crypto en Suisse.

Gros montants : l’OTC plutôt que le carnet d’ordres

À partir d’un montant à six chiffres, le négoce OTCOver the counter : négoce hors du carnet d’ordres public, directement avec un intermédiaire et à un prix fixé d’avance. mérite un coup d’œil. Kraken OTC vise les transactions dès 50 000 USD et verse sur le compte Kraken, un compte bancaire ou un portefeuille ; Relai Private commence à 100 000 francs, avec des frais de 1,00 % descendant jusqu’à 0,20 %. L’avantage : un prix fixe pour tout le montant et un interlocuteur qui sait aussi ce que votre banque voudra voir. Plus de détails dans OTC crypto en Suisse.

Impôts lors de la vente

Pour un investisseur privé, la vente est fiscalement sans histoire. Les gains en capital sur les cryptos de la fortune privée sont exonérés, les pertes en contrepartie non déductibles (art. 16, al. 3 LIFD). Cela vaut aussi quand vous retirez en francs. C’est différent si l’administration fiscale vous qualifie de commerçant professionnel. L’AFC applique par analogie la circulaire n° 36 : qui détient ses coins au moins six mois, dont le volume annuel ne dépasse pas cinq fois la fortune en début d’année, dont les gains restent sous 50 % du revenu net, qui ne négocie pas à crédit et n’utilise les dérivés que pour se couvrir est en tout cas considéré comme privé. Les gains professionnels sont imposés comme revenu et soumis à l’AVS.

Le produit de la vente reste de la fortune : ce qui se trouve sur le compte ou encore en coins au 31 décembre est soumis à l’impôt sur la fortune. Les justificatifs d’origine des fonds sont d’ailleurs les mêmes que ceux que l’administration fiscale veut voir. Qui les a rassemblés proprement une fois gagne du temps deux fois. Les détails sont dans impôts sur les cryptos en Suisse et déclarer ses cryptos aux impôts.