Relai : épargner en bitcoin, directement dans votre portefeuille

Notre avis en bref

Relai est un bon choix si vous achetez du bitcoin régulièrement et voulez le garder vous-même, sans vous battre avec des carnets d’ordres et des retraits de plateforme. L’appli zurichoise envoie chaque achat directement dans un portefeuille dont vous seul détenez les clés. Les frais de 1 % sont transparents, et avec un plan d’épargne mensuel de CHF 100, vous ne payez aucuns frais de service, seulement le spread. Pour qui met de côté chaque mois un montant fixe depuis son compte salaire, c’est l’une des offres les moins chères de Suisse.

Relai n’est pas fait pour vous si vous voulez de l’ether, du Solana ou d’autres cryptos : il n’y a que du bitcoin. Les petits achats sous CHF 50, le paiement par TWINT ou des volumes de plus de CHF 100’000 par an se heurtent aussi à des limites. Et si la responsabilité de votre propre phrase de récupération vous inquiète, une banque comme PostFinance ou Swissquote vous conviendra mieux – voir notre guide acheter du bitcoin en Suisse.

Comment fonctionne Relai

Relai n’est pas un compte où dort votre bitcoin, mais une appli portefeuille avec fonction d’achat intégrée. À l’installation, elle génère une phrase de récupérationListe de 12 ou 24 mots qui permet de restaurer toutes les clés d’un portefeuille. Quiconque la connaît peut disposer des bitcoins. de 12 mots. Selon Relai, elle permet de restaurer le portefeuille à tout moment, sur n’importe quel appareil. L’entreprise écrit elle-même ne jamais détenir vos bitcoins : c’est de l’auto-conservationVous conservez vous-même vos cryptos et leurs clés privées. Aucun prestataire ne peut les bloquer – ni les sauver pour vous..

Le déroulement est simple : vous saisissez un achat dans l’appli, virez le montant avec la référence indiquée, et Relai envoie les bitcoins achetés à l’adresse de votre portefeuille. Pour vendre, c’est l’inverse : vous envoyez des bitcoins à Relai depuis l’appli et recevez des francs sur votre compte bancaire. Relai paie les frais de réseau à l’achat ; à la vente, ils sont à votre charge et l’appli les affiche avant confirmation.

Le revers de l’auto-conservation : si vous perdez téléphone et phrase de récupération, personne ne peut vous aider. Notez les douze mots hors ligne, rangez-les en lieu sûr et ne les saisissez jamais sur un site web – c’est précisément ce que cherchent les escrocs, comme le montre notre guide sur les arnaques crypto en Suisse. Pour des sommes importantes, un portefeuille matériel comme la BitBox, conçue à Adliswil, vaut l’investissement.

Réglementation : un OAR plutôt qu’une banque

Pour les clients domiciliés en Suisse, le cocontractant est Relai AG, Hardturmstrasse à Zurich. Elle se déclare membre du VQF, un OAROrganisme d’autorégulation : association reconnue par la FINMA qui contrôle le respect de la loi sur le blanchiment par ses membres. reconnu par la FINMA. Autrement dit, Relai est soumise à la surveillance anti-blanchiment, mais n’est pas une banque et n’a pas d’autorisation FINMA. Nous n’avons pas pu vérifier l’affiliation dans le registre ; la recherche des membres d’OAR de la FINMA est ouverte à tous. Ce que signifient les différentes autorisations est expliqué dans notre guide FINMA et réglementation crypto.

Pour les clients de l’UE, c’est depuis octobre 2025 Relai EU SASU, à Paris, qui est compétente, avec un agrément MiCA de l’AMF, également inscrit au registre de l’ESMA. Pour les clients suisses, rien ne change : ils restent chez Relai AG. Il n’y a pas de garantie des dépôts – elle compte moins que sur une plateforme d’échange, puisque vos bitcoins ne sont pas chez Relai. Seuls les francs en transit sont exposés.

Depuis fin octobre 2024, tous les utilisateurs doivent s’identifier. L’ancienne possibilité d’acheter de petits montants sans pièce d’identité appartient au passé. Les règles anti-blanchiment exigent une identification dès CHF 1’000 sur 30 jours ; Relai vérifie désormais tout le monde, quel que soit le montant.

Les coûts réels d’un achat

La grille tarifaire pour la Suisse prévoit des frais de service de 1,0 % par achat ou vente, 0,9 % avec un code d’invitation. S’y ajoute un petit spreadÉcart entre prix d’achat et prix de vente. Il est inclus dans le prix affiché et n’est pas indiqué séparément., « conforme aux pratiques du secteur », que Relai ne chiffre pas. Payer par carte, Apple Pay ou Google Pay coûte 3 % de plus. Le minimum par achat ou vente est de CHF 50.

Exemple chiffré : CHF 1’000 en bitcoin

Par virement, les frais de service s’élèvent à CHF 10, ou CHF 9 avec un code d’invitation. Relai prend en charge les frais de réseau ; reste le spread non chiffré. Vous recevez donc du bitcoin pour un peu moins de CHF 990.

Par carte, 3 % s’ajoutent : CHF 10 de frais de service plus CHF 30 de supplément carte, soit CHF 40 ou 4 %, plus le spread. Avec une carte, le prix affiché est garanti dix secondes selon la grille, puis une nouvelle offre apparaît.

Le plan d’épargne est plus avantageux : chaque mois civil, un achat du plan jusqu’à CHF 100 est exempté des frais de service. En épargnant CHF 100 par mois, vous investissez CHF 1’200 par an sans frais de service, seulement le spread. Chez Pocket, ce serait 1,5 %, soit CHF 18 par an ; chez DFX au tarif standard, CHF 17.88.

Pocket, à Lupfig (AG), prend 1,5 % sans frais minimum, exécute au cours de Kraken sans spread supplémentaire et n’impose aucun montant minimum ; en revanche, seuls le virement et l’ordre permanent sont acceptés, avec paiement possible via Lightning. Les détails figurent dans notre avis Pocket. DFX, à Zoug, annonce des frais « dès 1 % » ; ses conditions générales indiquent pour les particuliers payant par banque 1,49 % à l’achat et 1,99 % à la vente, avec plus de 80 cryptos. Des trois, Relai est le seul à accepter la carte – au prix de 3 %.

Limites, plan d’épargne et Relai Private

Pour les comptes suisses, l’article d’aide de Relai fixe un plafond glissant de CHF 100’000 sur 365 jours, achats et ventes additionnés. Acheter CHF 60’000 au printemps et vendre CHF 40’000 en automne épuise donc la limite. Les paiements par carte sont en plus plafonnés à EUR 10’000 par 24 heures et EUR 50’000 par mois.

Le plan d’épargne se paramètre dans l’appli, hebdomadaire ou mensuel ; il est payé par ordre permanent depuis votre banque, avec votre référence personnelle. Cette stratégie s’appelle DCADollar-Cost Averaging : investir régulièrement un montant fixe, quel que soit le cours, pour lisser le prix d’entrée. et vous évite de chercher le bon moment. Le minimum de CHF 50 par exécution s’applique aussi.

Au-delà de CHF 100’000 par an, il faut passer à Relai Private, à partir de CHF 100’000 et avec des limites sur mesure. Les frais y baissent par paliers : 0,90 % dès CHF 100’000, 0,45 % dès CHF 1 million, jusqu’à 0,20 % dès CHF 50 millions. Les entreprises utilisent Relai Business, avec des frais de 2,00 à 0,40 %.

Vendre et encaisser

La vente se fait dans l’appli : choisir le montant, envoyer les bitcoins à Relai, les francs arrivent sur votre compte enregistré. Mêmes 1 % de frais, même minimum de CHF 50, même plafond annuel ; les frais de réseau sont pour vous. Pour vendre des bitcoins détenus ailleurs, il faut d’abord les envoyer dans le portefeuille Relai. Ce que les banques demandent lors d’entrées importantes issues de ventes crypto est expliqué dans notre guide vendre ses cryptos en Suisse.

Impôts

Vos bitcoins étant dans votre propre portefeuille, aucun relevé bancaire ne déclare le solde à votre place. Vous indiquez vous-même la valeur au 31 décembre dans l’état des titres, au cours de la liste de l’AFC. Les gains en capital sont exonérés pour les investisseurs privés ; l’impôt sur la fortune porte sur le solde. Nous n’avons pas trouvé de relevé fiscal électronique suisse chez Relai. Selon les éditeurs de logiciels fiscaux, l’historique des transactions s’exporte depuis l’appli et sert de justificatif. La marche à suivre figure dans notre guide déclarer ses cryptos aux impôts.

Points forts et points faibles

Ouvrir un compte pas à pas

1. 1

   Installer l’appli

   Télécharger Relai sur l’App Store ou Google Play et choisir la Suisse comme pays.

2. 2

   Créer et sécuriser le portefeuille

   L’appli génère une phrase de récupération de 12 mots. La noter sur papier, la garder hors ligne, ne jamais la photographier.

3. 3

   Confirmer son identité

   Préparer une pièce d’identité valable. Depuis octobre 2024, la vérification est obligatoire pour tous.

4. 4

   Virer des francs

   Envoyer un montant dès CHF 50 par virement avec la référence personnelle indiquée dans l’appli – ou payer par carte avec 3 % de supplément.

5. 5

   Mettre en place le plan d’épargne

   Hebdomadaire ou mensuel, par ordre permanent. Un achat jusqu’à CHF 100 par mois est exempté des frais de service.

Outre la pièce d’identité, il vous faut un compte bancaire à votre nom. Pour des montants importants, Relai peut demander l’origine des fonds, justificatifs à l’appui (certificat de salaire, relevé bancaire). Le fonctionnement des virements vers les prestataires crypto est décrit dans notre guide acheter des cryptos par virement.

Les alternatives à Relai

Si vous voulez aussi du bitcoin seul dans votre portefeuille, mais sans montant minimum, Pocket est l’alternative naturelle. DFX, à Zoug, couvre plus de 80 cryptos, sans conservation non plus. Si vous cherchez d’autres cryptos et acceptez que le prestataire les garde, regardez SwissBorg, née à Lausanne, avec environ 400 cryptos, ou Kraken, avec dépôt gratuit en francs par SIC. Le panorama complet se trouve dans notre comparatif des applis crypto en Suisse.