Le virement bancaire est la façon la moins spectaculaire d’acheter du bitcoin – et généralement la moins chère. Pas de supplément carte de 3 à 4,5 %, pas de commission de distributeur, mais un relevé de compte qui prouvera tout plus tard, face à la banque comme au fisc. C’est pourtant là que beaucoup de choses déraillent : des francs partent via SWIFT au lieu de SIC et perdent des frais en route, la banque convertit les francs en euros à un mauvais cours, ou le paiement reste bloqué des jours faute de référence.
Cette page explique les quatre canaux de paiement, montre quel prestataire accepte lequel et vous guide pas à pas pour le premier dépôt. Si votre banque vend directement du bitcoin dans l’e-banking – PostFinance, Swissquote ou Yuh, par exemple –, vous n’avez pas besoin de virement ; le comparatif de ces banques se trouve dans notre guide des banques crypto en Suisse.
SIC, instantané, SEPA, SWIFT : quatre chemins pour votre argent
Dans l’e-banking, tous les paiements se ressemblent : bénéficiaire, International Bank Account Number : le numéro de compte au format international. Les IBAN suisses commencent par CH, ceux du Liechtenstein par LI., montant, terminé. En coulisses, la monnaie et la banque du bénéficiaire déterminent le système utilisé – et donc le coût et la vitesse.
SIC est le système suisse de paiement en francs. Le Swiss Interbank Clearing : le système de paiement en francs entre les banques en Suisse et au Liechtenstein, exploité par SIX pour le compte de la Banque nationale. relie les banques en Suisse et au Liechtenstein. Un virement ordinaire en francs vers un compte suisse ou liechtensteinois passe automatiquement par là, le plus souvent sans frais. Le crédit a lieu les jours ouvrables bancaires, souvent le jour même.
Le paiement instantané en est la version rapide. Depuis août 2024, les plus grandes banques suisses doivent pouvoir traiter les paiements instantanés, les autres doivent suivre. Selon SIX, l’argent arrive en moins de dix secondes, 24 h/24, y compris le dimanche. Le hic : les deux banques doivent participer et votre e-banking doit proposer l’option. Nous n’avons quasiment pas trouvé de prestataire crypto qui accepte explicitement les francs instantanés.
SEPA est l’espace de paiement en euros, auquel participent aussi les banques suisses. Un virement Single Euro Payments Area : espace unique pour les virements en euros en Europe, auquel la Suisse participe aussi. exige des euros – soit depuis un compte en euros, soit convertis par votre banque. SEPA Instant est l’équivalent en euros du paiement instantané suisse.
SWIFT est le réseau mondial de messagerie des banques ; il entre en jeu quand aucun système local ne convient. Les paiements Réseau mondial par lequel les banques traitent les paiements internationaux. Plus lent et plus cher que SIC ou SEPA, souvent avec des frais des deux côtés. prennent un à cinq jours ouvrables, et les deux banques facturent souvent des frais. Chez Kraken, un dépôt de francs via SWIFT coûte CHF 0.75, contre rien via SIC ; ce que facture votre propre banque pour un paiement SWIFT figure dans sa liste de prix.
Quel prestataire accepte quel canal
Les écarts entre prestataires sont plus grands que la publicité ne le laisse croire. Le tableau ci-dessous s’appuie sur les pages tarifaires et d’aide des prestataires :
| Prestataire | Francs (CHF) | Euros (EUR) | Frais d’achat |
|---|---|---|---|
| CEX.IO | SEPA et SWIFT, selon le pays | 0,15–0,25 % (spot) | |
| Kraken | SIC gratuit, SWIFT CHF 0.75 | SEPA et SEPA Instant gratuits | Pro dès 0,40/0,80 % |
| SwissBorg | SWIFT uniquement | SEPA | 0,99 % |
| Bitpanda | dès CHF 10, aussi PostFinance Pay | 0,99 % sur le bitcoin | |
| Mt Pelerin | SIC | SEPA, SEPA Instant | CHF 500 par an sans commission, puis dès 1,3 % |
| DFX.swiss | virement, aussi instantané | SEPA, SEPA Instant | 1,49 % |
| Pocket Bitcoin | virement, ordre permanent | SEPA Instant via banque britannique | 1,5 % |
| Relai | virement | non confirmé | 1,0 % |
Trois points ressortent. D’abord, CEX.IO, actif depuis 2013, ne propose pas le franc à la clientèle suisse – celle-ci contracte avec une société de Nevis, et les dépôts se font en euros, dollars ou livres (avis sur CEX.IO). Ensuite, SwissBorg n’accepte les francs que via SWIFT, avec pour bénéficiaire la société française BlockNodes SAS – votre banque facturera donc des frais SWIFT (avis sur SwissBorg). Enfin, Kraken est le seul grand prestataire international de la liste à citer explicitement SIC comme canal gratuit pour les francs, via la Bank Frick au Liechtenstein (avis sur Kraken).
Pour les apps bitcoin suisses, le virement est la norme. Relai prend 1 %, Pocket 1,5 % sans frais minimum, DFX 1,49 % ; le genevois Mt Pelerin ne prélève aucune commission sur les premiers CHF 500 de l’année (avis sur Mt Pelerin). Pocket précise lui-même que les paiements instantanés ne fonctionnent pas via sa banque suisse, seulement les euros en SEPA Instant via sa banque britannique (avis sur Pocket).
Francs ou euros ?
La règle de base : déposez dans la monnaie de votre compte. Virer des euros depuis un compte en francs, c’est laisser la banque faire le change – et les banques incluent une marge dans le cours. PostFinance indique par exemple intégrer une marge conforme aux usages du marché, dont le niveau dépend de l’opération, de la devise et du montant. Elle ne donne pas de chiffre.
Un exemple avec des valeurs supposées : si votre banque applique 1 % de marge au change, cela coûte environ CHF 10 sur CHF 1’000 – davantage que ce que de nombreuses plateformes facturent pour l’achat lui-même. Et si vous revendez plus tard en francs, on change une deuxième fois.
Les euros ont du sens si vous en avez déjà – comme frontalier à Genève payé en euros, avec un compte en euros dans votre banque ou auprès d’une néobanque. Ou si le prestataire n’accepte pas le franc : Crypto.com ne propose qu’un compte en euros à la clientèle suisse, et chez Coinbase nous n’avons pas pu confirmer les dépôts en francs.
Pas à pas : le premier dépôt
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Ouvrir et vérifier le compte
S’inscrire, téléverser la carte d’identité ou le permis de séjour, selfie ou vidéo. Sans vérification terminée, de nombreux prestataires n’affichent pas les coordonnées de dépôt.
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Choisir le bon canal
Dans la rubrique Dépôt, choisir la monnaie CHF et le canal SIC, pas SWIFT. Noter bénéficiaire, IBAN, banque et référence personnelle.
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Saisir le paiement dans l’e-banking
Depuis un compte à votre nom. La référence va dans le champ de communication au bénéficiaire. Pour le premier virement, un petit montant test vaut la peine.
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Attendre le crédit
SIC en général le jour même ou le jour ouvrable suivant, SEPA 1 à 2 jours, SWIFT jusqu’à 5 jours. Le week-end, seuls les paiements instantanés arrivent.
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Acheter et décider où garder les coins
Acheter le bitcoin, de préférence avec un ordre limité plutôt qu’au prix immédiat. Pour garder soi-même, envoyer ensuite les coins vers son propre wallet.
Pour acheter régulièrement, un ordre permanent dans l’e-banking suffit. Pocket Bitcoin achète automatiquement à chaque paiement reçu et envoie les bitcoins directement vers votre wallet ; Relai propose des plans d’épargne dans l’application. Comment conserver ses coins soi-même en sécurité : notre guide des wallets crypto en Suisse.
D’abord le compte, ensuite le virement : une fois vérifié, vous voyez dans votre compte les moyens de dépôt disponibles.
Sur le marché depuis 2013Groupe enregistré auprès de FinCEN (USA) et de la FCA (UK)
Référence, communication et nom : les trois pièges les plus fréquents
La référence. Beaucoup de prestataires vous attribuent une référence personnelle pour rattacher le paiement à votre compte. Si elle manque ou contient une faute de frappe, l’argent part en clarification manuelle ou revient – avec des frais et, en devises, une perte de change. Chez Mt Pelerin, les coordonnées de paiement sont liées à la combinaison crypto, réseau et adresse de réception ; pour une autre adresse, il faut de nouvelles coordonnées. Chez SwissBorg, le bénéficiaire doit être « BlockNodes SAS ».
La communication. N’inscrivez que la référence demandée dans le champ de communication, sans texte supplémentaire. Vous n’avez rien à cacher pour autant : acheter de la crypto est légal en Suisse, et votre banque voit de toute façon à qui va le paiement.
Le nom. L’argent doit venir d’un compte à votre propre nom. Kraken précise dans son centre d’aide n’accepter les dépôts bancaires que depuis des comptes au nom du client ; si le nom de l’émetteur diffère, le paiement peut être retenu jusqu’à preuve de l’origine. Kraken refuse aussi les retraits vers des comptes de tiers. Pour la crypto elle-même, la Suisse applique en outre la Règle obligeant les établissements financiers à transmettre ou vérifier les données de l’émetteur et du bénéficiaire lors de transferts crypto. En Suisse depuis 2019, sans exception pour les wallets privés. : selon la FINMA, les prestataires surveillés ne peuvent envoyer des coins vers des wallets externes, ou en recevoir, que s’ils appartiennent à leurs propres clients vérifiés, à moins que les données de l’émetteur et du bénéficiaire puissent être transmises de manière fiable. C’est pourquoi les plateformes demandent souvent, au premier retrait, si le wallet de destination vous appartient.
- Compte à votre propre nom – pas celui du conjoint, des parents ou de l’entreprise
- Canal SIC choisi, si le prestataire accepte les francs via SIC
- Référence reprise exactement, sans texte ajouté
- Nom du bénéficiaire écrit comme l’indique le prestataire
- Premier paiement en petit montant test
- Relevé et justificatif d’achat classés pour la déclaration d’impôt
Quand la banque pose des questions
En vertu de la loi sur le blanchiment d’argent, les banques doivent examiner les paiements inhabituels. Un virement de CHF 500 vers une plateforme connue passe presque inaperçu ; un montant important qui revient d’une plateforme sur le compte attire davantage l’attention. Le cas le plus radical vient de Neuchâtel : la Banque Cantonale Neuchâteloise a annoncé en janvier 2024 qu’elle ne traiterait plus de flux de négoce crypto sur ses comptes dès juin 2024, invoquant la charge des contrôles et le risque de blanchiment.
La plupart des banques se contentent de questions. Gardez sous la main les relevés de la plateforme à votre nom, les justificatifs des dépôts d’origine et les déclarations d’impôt où figurent les coins. Quelles banques proposent la crypto et lesquelles restent en retrait : notre comparatif des banques crypto en Suisse.
Le chemin du retour : revendre la crypto contre des francs
À la vente, tout s’inverse, avec les mêmes règles. Le versement ne peut aller que sur un compte à votre nom, et là aussi les francs via SIC coûtent généralement moins que SWIFT. Les frais varient : SwissBorg facture 0,10 % sur les retraits en francs, au minimum CHF 5 et au maximum CHF 110 ; YouHodler 0,15 % ou CHF 15. Toute la procédure – fiscalité et justificatifs d’origine compris – est expliquée dans notre guide vendre sa crypto en Suisse.
Quand le virement n’est pas la meilleure option
Le virement est bon marché, mais pas immédiat. Pour acheter un samedi soir sans paiement instantané, il faudra attendre lundi. Les chemins qui mènent à la crypto en un jour ou en quelques minutes, et ce qu’ils coûtent, sont comparés dans notre guide acheter de la crypto rapidement. Sans compte bancaire, les options en espèces – du distributeur bitcoin au distributeur CFF – sont réunies dans acheter du bitcoin en espèces. Et si vous espériez payer avec TWINT : aucun prestataire vérifié ne l’accepte pour la crypto – ce qui marche malgré tout est expliqué dans acheter de la crypto avec TWINT.
